Clauza de limitare la rata minima a dobanzii (clauza etaj):
este de obicei localizata in stipulatia 3 bis cu denumirea. De obicei, acesta
coexista cu o alta limita ascendenta (sau plafon). Abuzabilitatea clauzei din
cauza dezechilibrului apare atunci cand exista o disproportie intre podea si
tavan, astfel incat Banca este acoperita cu ipotecarul. 87% dintre utilizatorii
de credite ipotecare nu au fost informati de catre banca lor despre includerea
acestei clauze.
Clauza multi-moneda: Curtea Suprema, in Hotararea din 15
noiembrie 2017, a declarat nulitatea partiala a clauzei multi-moneda pentru
generarea unui dezechilibru grav in raport cu cerintele de buna credinta.
Clauza IRPH: Desi Curtea Suprema spaniola a declarat
valabilitatea acestei clauze in Hotararea sa din 14 decembrie 2017, mai multe
intrebari au fost adresate CJUE de catre instantele de prima instanta din
Barcelona, Reus si Almeria, precum si de catre Curtea Provinciala din
Salamanca, impotriva criteriului Curtii Supreme. Aceste instante afirma ca
aceasta clauza nu are transparenta. Asteptam deciziile Curtii Europene.
Clauza de rotunjire ascendenta: Rata dobanzii este rotunjita
cu un sfert de procent si intotdeauna in sus si in beneficiul bancii. Curtea
Suprema a emis decizii repetate in care se precizeaza ca aceste prevederi nu au
fost negociate individual si sunt impotriva cerintelor de buna credinta,
determinand, in detrimentul consumatorului, un dezechilibru semnificativ al
drepturilor si obligatiilor partilor contractante.
Revizuirea dobanzii la solicitarea debitorului: Banca
stabileste unilateral necesitatea solicitarii utilizatorului de a activa
revizuirea dobanzii la un imprumut care a fost acordat la o rata variabila.
Curtea Suprema a declarat nule aceste clauze la 23 decembrie 2015.
Sistemul de amortizare francez: Folosind acest sistem, desi
capitalul este amortizat, dobanda nu scade, deoarece nu tine cont de capitalul
deja amortizat.
Clauza privind calculul dobanzilor la 360 de zile: Banca
Spaniei considera ca este necorespunzatoare daca formula nu arata clar ca se
foloseste o baza 360 si contractul de imprumut mentioneaza doar o declaratie
generica, cum ar fi „zile obiect de lichidare, exprimat in zile comerciale ”sau
expresie echivalenta.
Clauza de amanare a dobanzii In cazul imprumuturilor fara
garantie reala, Curtea Suprema considera ca dobanda de neplata nu trebuie sa
fie mai mare de doua puncte mai mare decat dobanda de remuneratie convenita in
contract. In cazurile de imprumuturi garantate prin credite ipotecare,
articolul 114 din legea ipotecara stabileste o limita de trei ori mai mare
decat dobanda legala.
Pact de anatocism. Suprimate, pentru creditele ipotecare, in
reforma Legii ipotecare din 2013. Intarzierile nu pot deveni niciodata parte a
capitalului.
Impunerea abuziva a girantilor personali: validitatea
clauzelor introduse de banca prin care acestea forteaza includerea unui girant
este pusa la indoiala din doua motive.
Capitalul este deja asigurat de garantia personala a
debitorului si de o ipoteca
Lipsa de transparenta atunci cand aceasta clauza (1) impune
renuntarea la diviziune si scuza beneficiile fara explicatii despre aceste
avantaje sau (2) absenta indicarii caracterului comun si al mai multor
garantii.
Produce o supra-garantie care este disproportionata fata de
riscul asumat de banca
Renuntarea la beneficiul excuziei, divizarii si ordinii de
catre giranti si garanti
Garantul este asadar asezat in acelasi loc cu debitorul. Si
in scopul exclusiv de a proteja interesele bancii. Consecintele acestei demisii
nu sunt explicate de banca atunci cand adauga aceste clauze la contracte.
Clauza cheltuielilor ipotecare: clauza prin care taxele
notariale si de registru, evaluarile proprietatii, comisioanele de
administrare, impozitele ... au fost impuse imprumutatului integral. Cele mai
multe dintre ele trebuie platite de banca.
Clauza privind onorariile avocatului in caz de litigiu:
declarata nula prin decizia Curtii Supreme din 23 decembrie 2015, deoarece
presupun o renuntare sau limitarea drepturilor acordate de lege consumatorului
sau utilizatorului.
Comisia de deschidere: Exista mai multe instante in Spania
care considera comisia de deschidere abuziva, intrucat nu raspund la furnizarea
unui serviciu eficient utilizatorului.
Comision de studiu: Prin impunerea acestor costuri
consumatorului, Banca transfera consumatorului costurile pe care le presupune
studiul faptelor inainte de acordarea de credite ipotecare.
Comisia de subrogare: Din aceleasi motive ca si Comisia de
deschidere: acestea nu raspund la furnizarea unui serviciu eficient
utilizatorului.
Clauza de trimitere la ratele entitatii pentru stabilirea
comisioanelor: Sentinta Curtii Supreme din 16 decembrie 2009 a confirmat caracterul
abuziv al prevederilor care se refereau la „cartea de taxe si comisioane”.
Informatiile trebuie furnizate direct clientului in momentul semnarii
consimtitorilor de imprumut
